Bonus-malus et CRM : fonctionnement

Quel est le fonctionnement du « bonus malus » lorsque vous souscrivez à une assurance auto ou moto ? Comment connaitre votre Coefficient de Réduction Majoration (CRM) ?  Automalus vous explique ce qui se cache derrière ces notions et comment ce coefficient impacte votre tarif d’assurance auto ou moto.

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Pour toute demande de devis auto/moto, l’assureur va vous poser la même question : Connaissez-vous votre « bonus-malus » ? Cette information primordiale est une composante importante de votre cotisation d’assurance.  Il est donc utile de connaître le fonctionnement du « bonus-malus », plus communément appelé coefficient de réduction/majoration (CRM).

Ce coefficient a été créé par l’État (Code des assurances : articles A121-1 à A121-2) pour récompenser les bons conducteurs ou, à contrario, pénaliser les plus malchanceux. Il va de 0,50 à 3,50 :

• plus le coefficient est petit, plus le bonus est important et meilleur est votre tarif ;
• à l’inverse, plus le coefficient est élevé, plus le malus est important et votre tarif d’assurance aussi.

Comment fonctionne le Coefficient de Réduction Majoration (CRM) ?

Le fonctionnement du « bonus-malus » est relativement simple :

Si vous êtes un bon conducteur/trice, votre assureur vous « récompensera » en appliquant une diminution de votre CRM (communément appelé « bonus ») qui se traduit par une diminution de votre cotisation annuelle. Si vous n’avez pas d’accident engageant votre responsabilité, votre CRM baisse de 5% chaque année.

Exemples :

*Coefficient arrêté arrondi par défaut à la deuxième décimale.

Au contraire, en cas d’accident ou sinistre responsable, votre assureur appliquera une hausse de votre CRM aussi communément appelé « malus ». Si, malheureusement, vous avez un accident dans l’année, votre CRM augmente de 25% en cas de sinistre responsable, et de 12.5% en cas de responsabilité partagée.

Exemples :

*Coefficient arrêté arrondi par défaut à la deuxième décimale.

Cette hausse ou baisse de votre CRM est calculée chaque année en fonction de l’ancienneté de votre permis de conduire et du nombre de sinistres dans votre parcours d’automobiliste ou motard. Le tableau ci-dessous résume le taux de CRM par année d’ancienneté de permis et en l’absence de sinistre :

Cas particulier des professionnels :

L’évolution du CRM s’adapte aux professionnels qui utilisent leur véhicule toute la journée.  Ils gagnent 7% par an sans sinistre responsable et sont indexés de 20%.

La descente rapide est un mécanisme qui permet au conducteur malussé sans sinistre durant deux ans de retrouver un bonus à 1. Attention, il faut compter deux ans à partir de la date anniversaire de votre contrat après votre dernier sinistre responsable.

Un conducteur ayant 0.50 de bonus depuis plus de 3 ans peut bénéficier d’un « joker malus » ! En effet, dans ce cas uniquement, la plupart des compagnies d’assurance prendront en charge le premier sinistre responsable, ce qui n’affectera pas le coefficient de CRM patiemment acquis !

Avant toute déclaration, appelez votre assureur car un petit choc peut avoir une grosse conséquence tarifaire.

Fonctionnement du bonus malus : Pourquoi mon CRM a stagné ou augmenté ?

Si votre CRM a stagné, c’est que vous avez stoppé toute assurance auto/moto pendant un certain temps.

Si votre CRM a augmenté, c’est forcément que vous avez eu un sinistre responsable partiel ou total.

Pour rappel, chaque accident 100% responsable entraîne une hausse de 25 % de votre CRM dans la limite d’un coefficient maximal de 3,50, et de 12,5% en cas d’accident à 50% responsable (exemple de 2 voitures qui reculent en même temps sur un parking). De plus, un malus supplémentaire peut vous être infligé en cas de circonstance aggravante (fausse déclaration, délit de fuite, alcoolémie, excès de vitesse, etc.)

Il faut parfois attendre -très- longtemps selon les cas de figures pour retrouver son CRM d’avant sinistre donc le mieux, c’est encore de ne jamais avoir d’accident !

Quelques exemples pour comprendre

Pour bien comprendre, voici plusieurs exemples d’assurés ayant eu des sinistres ou accidents responsables et leurs impacts respectifs sur le CRM :

• Virginie, 10 ans de permis sans sinistre

CRM avant sinistre : 0,57

Sinistre survenu à 100% responsable

CRM après sinistre (à son prochain avis d’échéance) : 0,71

Pour retrouver son CRM d’avant sinistre, il faudra que Virginie patiente 4 ans sans sinistre.

• Robert, vient d’avoir son permis

CRM avant sinistre : 1

Sinistre survenu à 100% responsable

CRM après sinistre (à son prochain avis d’échéance) : 1,25

Pour retrouver son CRM d’avant sinistre, il faudra que Robert patiente 2 ans sans sinistre. C’est ce que l’on appelle le principe de « descente rapide » lorsque vous aviez un coefficient supérieur ou égal à 1 avant sinistre.

• Théo, 25 ans de permis avec 2 sinistres déjà cette année et Juliette, 5 ans de permis sans sinistres

CRM avant nouveau sinistre de Théo : 0,78                                         CRM avant sinistre de Juliette : 0,76

Sinistre survenu avec responsabilité partagée donc 50% responsable chacun

CRM de Théo après sinistre : 0,87                                                            CRM de Juliette après sinistre : 0,85

Pour retrouver son CRM d’avant ses 3 sinistres survenus (0,50), il faudra que Théo patiente 11 ans sans sinistre.

Pour retrouver son CRM d’avant sinistre, il faudra que Juliette patiente 3 ans sans sinistre.

Fonctionnement du bonus malus : Pourquoi ma cotisation d’assurance n’augmente pas suite à un accident responsable ?

Si vous n’avez pas eu d’augmentation de votre cotisation d’assurance suite à un accident responsable, il y a deux raisons possibles :

• Il faut parfois attendre quasiment un an avant que votre accident n’impacte votre montant de cotisation selon la date de l’accident et celle de votre avis d’échéance. En effet, si votre avis d’échéance est le 15 février et que vous avez eu un accident le 20 février par exemple, la conséquence de celui-ci sur votre cotisation annuelle ne sera répercutée que le 15 février de l’année suivante…
• Si vous bénéficiez du coefficient maximal de 0,50 depuis au moins 3 ans, votre 1er accident n’est pas pris en compte, que vous soyez partiellement ou totalement responsable.

Enfin sachez que même si vous changez d’assurance auto ou moto, vous conserverez ce malus pendant 2 ans après l’accident.

Comment trouver le meilleur tarif pour votre contrat d’assurance auto ou moto ?

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